Защита прав заемщиков

Как защитить заемщика?

Многие из нас сталкивались с ситуацией, когда оказываешься в безвыходном положении,  имея заем в банке, вдруг  лишаешься возможности оплачивать по кредиту. Такая ситуация может быть последствием утраты работы, а может всему виной стала  девальвация.  Так, в 2015 году при резком колебании курса  доллара к тенге, все кто имел заем в долларах оказались в безвыходной ситуацией, когда доходы в тенге, а выплаты по кредиту в долларах США. И это, несомненно, повлекло удорожание кредита, ежемесячный платеж увеличился 2,5 раза, а заработная плата осталась на прежнем уровне. Не будем описывать все тяготы заемщика, попробуем найти способ его защиты.

Как  поступить если Ваш кредит был взят в иностранной валюте? Как  добиться изменения процентной ставки? Как сохранить платежеспособность по кредиту?

Не многие знают о том, что во исполнение пункта 87 Плана мероприятий по реализации поручений Главы государства, данных на расширенном заседании Правительства Республики Казахстан 11 февраля 2015 года, с учетом мер экономической политики «особого периода», одобренного протоколом заседания Правительства Республики Казахстан от 20 февраля 2015 года № 10, Правление Национального Банка Республики Казахстан была утверждена Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов (далее – Программа) и перечень банков второго уровня и лимиты размещения денег для рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов на условиях Программы и если Ваш заем был выдан в период с  1 января 2004 года по 31 декабря 2009 года, а также соответствует параметрам Программы, то он подлежит рефинансированию на льготных условиях.

Результатом рефинансирования посредством Программы, станет снижение процентной ставки, изменение валюты платежа, так же возможно изменение условий улучшающих рефинансируемый заем.

Ознакомится с программой возможно на сайте Национального банка РК

Срок программы истекает 01.12.2016 года, однако уже с января 2017 года, вступят в силу изменения в Закон «О банках и банковской деятельности в РК», что во многом облегчит  жизнь заемщика, вот например (дополнения в закон указаны нами не в полном объеме):

Взыскание задолженности заемщика – физического лица по договору банковского займа путем предъявления платежного требования-поручения ограничивается в пределах пятидесяти процентов от суммы денег, находящейся на его банковском счете, и (или) от каждой суммы денег, поступающей в последующем на банковский счет заемщика, и осуществляется, не дожидаясь поступления на банковский счет всей суммы, необходимой для полного исполнения платежного требования-поручения. Указанное ограничение не распространяется на деньги, находящиеся на сберегательном счете заемщика – физического лица. Такое ограничение в отношении банков исключит блокировку счета Заемщика до поступления полной суммы, как это было ранее, а также не позволит оставить без средств к существованию, поскольку списание возможно лишь пределах пятидесяти процентов от поступивших средств.

Также уже с  01 июля 2016 года, размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору банковского займа, заключенному с физическим лицом, не может превышать в течение девяноста дней просрочки 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, по истечении девяноста дней просрочки не может превышать 0,03 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа, тогда как ранее действовала лишь одна процентная ставка в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа.

Также «28» июля 2016 года  между Национальным Банком РК, Акиматом г. Алматы и банками второго уровня был подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. Целью Меморандума является определение взаимоприемлемых условий исполнения обязательств перед Банком при участии сторон Меморандума, которые должны стремится к диалогу; приостановление выселения из жилого имущества в период проведения мероприятий, направленных на достижение договоренностей между сторонами.  Таким образом, Меморандум направлен на снижение социальной напряженности среди заемщиков, а также консалидацию усилий сторон для разрешения вопросов заемщиков/залогодателей при исполнении ими своих обязательств перед банком.  

Еще хотелось бы, отметить такой злободневный вопрос, как ответственность гаранта/поручителя. Что делать если Вы являетесь гарантом или поручителем, а должник не оплачивает по кредиту? А может Вы только планируете стать гарантом или поручителем по кредиту Вашего родственника? Что Вам необходимо знать и в чем разнится между гарантом и поручителем?

Гарант отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату неустойки, вознаграждения (интереса), судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не установлено договором гарантии.

Поручитель несет перед кредитором ответственность в пределах суммы, указанной в поручительстве, если иное не предусмотрено условиями поручительства. До предъявления требований к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником, в частности, путем зачета встречного требования и обращения взыскания в установленном порядке на имущество должника.

То есть, гарант отвечает перед кредитором ровно, так же как и сам должник, тогда как поручитель отвечает лишь в том объеме, который был указан в поручительстве.

В соответствии со статьей 336 Гражданского Кодекса РК Гарантия и поручительство прекращаются по истечении срока, на который они даны, указанного в договоре гарантии или поручительства. Если такой срок не установлен, они прекращаются, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного гарантией или поручительством обязательства не предъявит иска к гаранту или поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, гарантия и поручительство прекращаются, если кредитор не предъявит иска к гаранту или поручителю в течение двух лет со дня заключения договора гарантии и поручительства, если иное не предусмотрено законодательными актами. А это говорит о том,  что если Банк своевременно   не предпринял действий к взысканию задолженности с гаранта или поручителя, то Банк утрачивает такое право.

Тема защиты прав заемщика очень объемна, каждая проблема требует к себе индивидуального подхода. Мы рады будем оказать посильную помощь  в решении Вашей проблемы. Для обращения к нам  и получения консультации, Вам необходимо  взять договор гарантии/поручительства, займа, претензия Банка/исковое заявление. Список документов, возможно будет расширен в зависимости от конкретной ситуации.

Срок оказания услуги?

  • Срок  зависит от сложности ситуации, необходимости подачи заявлений/претензий, ожидания процессуальных сроков.

В пакет услуг входит?

  • консультация;
  • подготовка ответа на претензию/отзыв на исковое заявление;
  • представительство в суде;
  • получение решения суда, обжалование решения суда при необходимости.
  • подготовка заявления на рефинансирование по государственной программе.

 

Публикации
Прочитать все статьи
Заказать услугу можно:
Отправить заявку: 

 

on-line

 

Написать письмо: 

 

info@acpartners.kz

 

 

 

Приехать в офис: 

050000, Республика Казахстан, г. Алматы, ул. Панфилова, д. 110, офис 204, вход блок -2